Clarifier votre projet et votre budget

Hugo veut se lancer, mais par où commencer ?

Hugo vient de signer son CDI. Il gagne 2 400 € nets par mois et rembourse déjà un crédit auto de 150 € par mois. Il a mis 20 000 € de côté. Un collègue lui a parlé de location, et il se dit : « J'aimerais investir, mais je ne sais pas par quoi commencer. »

Il hésite à regarder des annonces tout de suite. Mais une annonce séduisante risque de décider à sa place : mieux vaut que ses chiffres posent le cadre d'abord.

🤔 À votre avis ?

Répondez avant de lire la suite : se tromper ici aide à mieux retenir.

Par quoi Hugo devrait-il commencer ?

AVisiter des biens pour se faire une idée des prixBÉcrire ce qu'il veut, ce qu'il met de côté et la mensualité qu'il peut tenirCDemander à un conseiller quel bien acheter

Un projet locatif tient en quatre chiffres

Votre objectif : pourquoi un bien locatif ? Compléter vos revenus, préparer l'avenir, diversifier votre patrimoine ? Écrivez-le en une phrase, avec un horizon (dans dix ans, dans vingt ans).

Votre apport : la somme que vous mettez de votre poche. Gardez une réserve pour les imprévus de la vie, hors de ce projet.

Votre mensualité supportable : ce que vous pouvez rembourser chaque mois sans toucher à votre quotidien.

Votre durée : plus elle est longue, plus la mensualité baisse, plus le coût total du crédit monte.

🧭 Exemple pas à pas : La fiche projet de Hugo

Étape 1 : l'objectif

« Constituer un complément de revenu dans vingt ans, sans fragiliser mon budget aujourd'hui. »

Avant de continuer : à votre avis, que fait-on à l'étape suivante ?

Voir l'étape 2 sur 4Tout afficher

Le taux d'endettement se calcule sur vos revenus

Le taux d'endettement compare ce que vous remboursez chaque mois à ce que vous gagnez. Formule : (crédits en cours + nouvelle mensualité) ÷ revenus nets mensuels × 100.

Pour un crédit immobilier, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) recommande aux banques de ne pas dépasser 35 % des ressources de l'emprunteur, sur 25 ans au plus (economie.gouv.fr, page du 5 février 2026, consultée le 10 octobre 2026). Les banques peuvent s'en écarter pour une partie de leurs offres, et regardent aussi d'autres éléments.

Ce repère ne dit pas si votre projet est raisonnable. Demandez à votre banquier comment il calcule votre taux, et comment il traite vos futurs loyers.

⚡ Question éclair

Hugo rembourse 150 € de crédit auto et envisage 650 € de mensualité. Il gagne 2 400 € nets. Quel est son taux d'endettement avec le nouveau crédit ?

A27 %, soit 650 ÷ 2 400B33 %, soit 800 ÷ 2 400C44 %, soit 800 ÷ 1 800

Une mensualité donne un capital emprunté

On peut aussi partir de la mensualité pour estimer le capital emprunté. Plus la durée est longue, ou le taux bas, plus le capital grandit pour une même mensualité.

Le calculateur ci-dessous utilise un taux fictif de 3,5 % : c'est une hypothèse d'exemple, pas une offre. Les taux réels, assurance comprise, se demandent à un banquier.

Le capital emprunté plus l'apport donne un budget d'achat tout compris : prix du bien, frais d'acquisition (à demander au notaire) et travaux éventuels.

À vous de jouer

Maintenant, le calculateur : entrez vos propres chiffres, ou gardez ceux de Hugo.

🧮 Calculateur

Votre taux d'endettement

Revenus nets mensuels

€

Crédits en cours, par mois

€

Mensualité envisagée

€

Taux d'endettement actuel

6,3 %

Taux d'endettement avec le nouveau crédit

33,3 %

Il vous reste chaque mois, après tous les crédits

1 600 €

Repère : la recommandation du HCSF est de 35 % des ressources de l'emprunteur (economie.gouv.fr, 2026). Votre banquier précise sa méthode de calcul.

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🧮 Calculateur

Le budget d'achat que votre mensualité permet d'approcher

Mensualité visée

€

Taux du crédit (fictif, à demander à un banquier)

%

Durée

ans

Votre apport

€

Capital emprunté pour cette mensualité (assurance non comprise)

112 077 €

Budget d'achat tout compris (capital + apport)

132 077 €

Ce budget comprend le prix, les frais d'acquisition et les travaux. L'assurance de l'emprunteur n'est pas incluse : demandez son coût au banquier.

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✍️ À vous de jouer : Le budget d'Alain (autonome) · environ 6 min

Alain est consultant et touche 3 600 € nets par mois en cumulant ses missions et un revenu complémentaire. Il n'a aucun crédit. Il dispose de 60 000 € d'apport et vise une mensualité de 900 € sur 20 ans, au taux fictif de 3,5 %.

Calculez son taux d'endettement avec le nouveau crédit, son capital emprunté et son budget d'achat tout compris.

Votre réponse (facultatif, gardée sur cet appareil)

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🧩 Pour votre livrable

Ma fiche projet

Reportez vos chiffres. Ils serviront de cadre pour toutes les étapes suivantes.

Mon objectif et mon horizon, en une phrase

Exemple : Constituer un complément de revenu dans vingt ans, sans fragiliser mon budget actuel.

Mon apport (et ma réserve hors projet)

Exemple : 20 000 € d'apport, 5 000 € de réserve

Ma mensualité maximale et ma durée

Exemple : 650 € par mois sur 20 ans

Mon taux d'endettement avec ce crédit

Exemple : 33,3 %