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Exercice · 40 min
Calculer votre capacité d'emprunt
Hugo demande combien il peut emprunter
Hugo vient de signer son premier CDI. Il gagne 2 400 € nets par mois et rembourse un crédit auto de 150 € par mois. Il a 20 000 € d'apport, et il garde 5 000 € de réserve hors projet.
Sur un site de simulation, il lit : « Vous pouvez emprunter 140 000 €. » Aucun taux, aucune durée, aucune hypothèse n'est affichée. Hugo se demande d'où vient ce chiffre.
À votre avis ?
Répondez avant de lire la suite : se tromper ici aide à mieux retenir.
Qu'est-ce qui détermine d'abord la somme qu'une banque accepte de prêter ?
Le taux d'effort fixe la mensualité maximale
Le taux d'effort (ou taux d'endettement) compare ce que vous remboursez chaque mois à vos revenus. Pour un crédit immobilier, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) demande aux banques de ne pas dépasser 35 % de taux d'effort et 25 ans de durée, avec une marge de flexibilité allant jusqu'à 20 % de leur production de crédits (economie.gouv.fr, consulté le 12 octobre 2026). La durée peut atteindre 27 ans dans certains cas, par exemple pour un bien neuf.
La page précise que les charges d'emprunt s'entendent assurance comprise. Chaque banque applique sa propre méthode : demandez-lui comment elle calcule.
Mensualité maximale = 35 % × revenus nets mensuels − crédits en cours
Exemple pas à pas : La mensualité maximale de Hugo
Étape 1 : la part des revenus
35 % de 2 400 € = 840 € par mois pour l'ensemble des crédits.
Étape 2 : le crédit en cours
Son crédit auto en prend déjà 150 €.
Étape 3 : ce qui reste pour le nouveau crédit
840 − 150 = 690 € par mois au maximum selon le repère.
Étape 4 : sa mensualité cible
Hugo se fixe 650 €. Son taux d'effort devient (150 + 650) ÷ 2 400 = 33,3 %.
Avant de continuer : à votre avis, que fait-on à l'étape suivante ?
Question éclair
Samir gagne 2 800 € nets et rembourse 200 € de crédit à la consommation. Quelle mensualité maximale laisse le repère de 35 % ?
Une mensualité se convertit en capital
Une mensualité rembourse un capital et des intérêts. Pour une même mensualité, le capital remboursable grandit quand la durée s'allonge ou quand le taux baisse.
Le calcul repose sur le taux mensuel, soit le taux annuel divisé par 12, et sur le nombre de mensualités. Vous n'avez pas à le faire à la main : le calculateur plus bas s'en charge. Retenez surtout ce qu'il vous montre.
Dans toute la formation, le taux de 3,5 % est une hypothèse d'exemple. Ce n'est ni un taux du marché, ni une offre. Les taux réels, assurance comprise, se demandent à un professionnel.
Le capital change beaucoup avec la durée
À 650 € par mois, sa mensualité cible, Hugo rembourse un capital différent selon la durée choisie. Plus la durée est longue, plus le capital grandit. Mais il paiera aussi des intérêts pendant plus longtemps : c'est l'objet de l'étape 2.
Le capital emprunté plus l'apport donne un budget tout compris : prix du bien, frais d'acquisition (à demander au notaire) et travaux éventuels.
À vous de jouer
À vous de jouer : Les durées de Hugo (guidé) · environ 6 min
Hugo garde sa mensualité cible de 650 € et son taux d'exemple de 3,5 %. Le calculateur ci-dessous donne 112 077 € sur 20 ans.
À vous : relevez le capital sur 15 ans, puis sur 25 ans, et calculez l'écart entre les deux.
À votre tour. Entrez vos propres chiffres, ou gardez ceux de Hugo.
Calculateur
Votre mensualité maximale et le capital correspondant
- Mensualité maximale selon ce repère
- 690 €
- Taux d'effort avec la mensualité visée
- 33,3 %
- Capital remboursé par la mensualité visée (assurance non comprise)
- 112 077 €
- Budget tout compris (capital + apport)
- 132 077 €
Résultat de calcul, pas une offre. Le prix du bien, les frais d'acquisition et les travaux se paient avec ce budget. L'assurance de l'emprunteur n'est pas incluse.
Mise en situation
Un chiffre sans hypothèses
Un site de simulation annonce à Hugo « Vous pouvez emprunter 140 000 € ». Il ne voit ni le taux, ni la durée, ni la prise en compte de l'assurance.
Que fait Hugo de ce chiffre ?
À vous de jouer : La capacité de Mehdi (autonome) · environ 8 min
Mehdi est salarié et souhaite un revenu locatif en plus de son travail. Il gagne 3 200 € nets par mois et rembourse 250 € de crédit travaux. Il dispose de 45 000 € d'apport et garde 10 000 € de réserve hors projet. Il vise une mensualité de 800 € sur 20 ans, au taux d'exemple de 3,5 %.
Calculez sa mensualité maximale selon le repère de 35 %, son taux d'effort avec 800 €, le capital correspondant à 800 € et son budget tout compris.
Pour votre livrable
Ma capacité d'emprunt
Reportez les résultats du calculateur avec vos propres chiffres.
Gardez aussi ma mensualité cible, plus basse. Exemple : 690 € par mois (2 400 € de revenus, 150 € de crédit en cours)
Le budget tout compris couvre le prix, les frais d'acquisition et les travaux. Exemple : 112 077 € pour 650 € par mois sur 20 ans à 3,5 % (taux d'exemple), soit 132 077 € avec 20 000 € d'apport
La suite vous attend
Encore 5 étapes, avec cas pratiques, quiz corrigés et votre livrable. 14 €, paiement unique.
À la fin, vous aurez : Votre dossier de financement : capacité d'emprunt chiffrée, coût total d'un crédit, test de l'effet de levier, vos questions sur l'apport, la garantie et l'assurance, check-list de dossier et grille de comparaison d'offres.
Pas encore décidé(e) ? Créez votre espace (30 secondes, sans engagement) pour garder vos notes et faire le quiz de cette étape.