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Exercice · 35 min
Faire l'inventaire de votre situation avant tout rendez-vous
Sophie a un rendez-vous dans quinze jours et une peur précise
Sophie, cadre, vient de toucher une indemnité de rupture conventionnelle. Sa banque lui propose un rendez-vous dans quinze jours pour « faire le point sur son épargne ». Elle a peur de se faire vendre quelque chose qu'elle ne comprend pas.
Elle ne sait pas encore ce qu'elle va répondre. Mais elle sait par où commencer : savoir précisément où elle en est, avant d'écouter qui que ce soit.
À votre avis ?
Répondez avant de lire la suite : se tromper ici aide à mieux retenir.
Sophie arrive au rendez-vous sans avoir fait son bilan. Quel risque principal court-elle ?
Un bilan tient en trois colonnes
Un bilan personnel est une photo de votre situation à une date donnée. Il tient en trois colonnes.
- Ce que j'ai : comptes courants, épargne, sommes reçues, biens que vous pourriez vendre.
- Ce que je dois : crédits en cours, avec le capital restant dû (ce qu'il reste à rembourser).
- Ce que j'encaisse et ce que je dépense chaque mois.
Vous n'avez pas besoin de chiffres au centime. Un montant arrondi suffit, avec la date du relevé. Le but est de voir l'ensemble sur une page, pas de faire une comptabilité.
Disponible ou bloqué, la distinction qui change tout
L'argent disponible peut être repris à tout moment, sans condition. L'argent bloqué ne peut pas être repris avant une échéance, ou seulement dans des cas précis, ou avec des frais ou une perte possible de valeur.
Cette distinction compte, car la valeur d'un support peut baisser : si vous devez reprendre une somme à une date fixe, une baisse peut devenir une perte réelle. Elle se précisera aux étapes suivantes. Ici, vous la notez simplement.
Un repère courant, non officiel : garder de côté, en argent disponible, plusieurs mois de dépenses. Les chiffres cités vont souvent de 3 à 6 mois. C'est un usage, pas une règle : le vôtre dépend de vos revenus et de vos charges.
Exemple pas à pas : Le bilan de Sophie
Les montants sont fictifs. Sophie lit ses relevés du jour.
Étape 1 : ce qu'elle a
Compte courant : 3 500 €. Épargne qu'elle peut reprendre à tout moment : 12 000 €. Indemnité reçue, encore sur son compte : 40 000 €. Total : 3 500 + 12 000 + 40 000 = 55 500 €.
Étape 2 : ce qu'elle doit
Un crédit auto, capital restant dû : 6 000 €. Son patrimoine net est de 55 500 − 6 000 = 49 500 €.
Étape 3 : ce qu'elle encaisse et dépense
Elle encaisse 2 300 € par mois (allocation) et dépense 2 100 €. Il lui reste 200 € par mois.
Étape 4 : ce qui est disponible
Compte courant et épargne reprenable : 3 500 + 12 000 = 15 500 €. Divisé par 2 100 € de dépenses, cela couvre 7,4 mois. L'indemnité, elle, n'est pas encore rangée : c'est l'objet de l'étape suivante.
Avant de continuer : à votre avis, que fait-on à l'étape suivante ?
À vous de jouer
Calculateur
Votre bilan en chiffres (exemple fictif de Sophie)
- Total de ce que vous avez
- 55 500 €
- Patrimoine net (ce que vous avez moins ce que vous devez)
- 49 500 €
- Reste chaque mois
- 200 €
- Mois de dépenses couverts par le compte courant et l'épargne reprenable
- 7
Valeurs par défaut : le cas fictif de Sophie. Le résultat est un chiffre de départ, pas un jugement sur votre situation.
À vous de trier
Disponible ou pas disponible tout de suite ? Rangez chaque élément du bilan fictif.
Le solde du compte courant
Un contrat dont les sommes sont bloquées jusqu'à une échéance fixée dans le contrat
Une épargne dont on peut reprendre la somme à tout moment
Une somme prêtée à un proche, à rembourser dans trois ans
Une indemnité qui vient d'arriver sur le compte courant
Un bien que l'on pourrait vendre, mais dont la vente prend des mois
À vous de jouer : Le bilan de Karim (guidé) · environ 6 min
Karim, menuisier à son compte (cas fictif), lit ses relevés : compte courant 2 800 €, épargne reprenable 6 500 €, crédit véhicule dont il reste 4 200 € à rembourser. Il encaisse 2 600 € par mois et dépense 2 400 €. Calculez son patrimoine net, ce qui lui reste chaque mois et le nombre de mois de dépenses couverts par son argent disponible. Puis lisez le corrigé.
À vous de jouer : Votre propre bilan (autonome) · environ 6 min
Ouvrez vos relevés du jour. Reportez vos propres montants dans le calculateur ci-dessus, puis relevez vos résultats dans le bloc livrable. Pour chaque somme, notez si elle est disponible ou pas disponible tout de suite, et la date d'échéance s'il y en a une.
Pour votre livrable
Mon bilan
Reportez vos résultats et vos sommes, avec la date de vos relevés.
Exemple : Compte courant 3 500 € (disponible) ; épargne 12 000 € (disponible) ; indemnité 40 000 € (sur le compte, pas encore rangée). Relevés du 13 octobre.
Exemple : Crédit auto : 6 000 € restant dû.
Exemple : 2 300 € encaissés, 2 100 € dépensés, 200 € de reste ; 7,4 mois couverts.
La suite vous attend
Encore 5 étapes, avec cas pratiques, quiz corrigés et votre livrable. 14 €, paiement unique.
À la fin, vous aurez : Votre dossier de rendez-vous : votre bilan, vos objectifs datés, votre réflexion sur le risque, votre fiche de vérification du professionnel, vos signaux d'alerte, vos questions sur les frais et la rémunération, vos dix questions et votre règle « je ne signe pas le jour même ».
Pas encore décidé(e) ? Créez votre espace (30 secondes, sans engagement) pour garder vos notes et faire le quiz de cette étape.